银保业务迎来新的监管要求。

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金融监管总局近日向多家人身险公司送达了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，以进一步规范银行代理渠道业务，严格落实按规定使用经备案的产品条款和费率的监管要求。

通知要求，从即日起，各公司通过银行代销销售的产品，在产品备案时，应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。

要求报送银保产品费用结构和佣金上限

根据通知，各公司通过银行代理销售的产品，应当审慎合理地确定费用假设，结合公司实际，根据发展水平、盈利状况、管理能力等，细化完善费用结构。鼓励各公司探索佣金费用的递延支付，通过与业务品质挂钩，实现销售激励的长期可持续性。

知要求，从即日起，各公司通过银行代销销售的产品，在产品备案时，应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限。各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。

各公司已备案的银保产品，应于8月31日前补充报送费用结构和佣金上限等内容。

通知同时提出，各公司对产品开发和使用负有主体责任，应当加强对分支机构产品使用行为的管控，防范不正当竞争行为。

一家保险公司银保业务负责人表示，现在个险转型相对艰难，银保业务发展很快，但手续费竞争日趋激烈，特别是有些激进公司和个别银行将手续费拉得非常高，超出了产品预定费率和保险公司承受能力，对整个行业的健康发展影响比较大。

“我认为这是非常好的规定。”该人士说，通知相关要求有利于规范银保合作，以及从源头上来解决银保竞争无序问题。除了保险公司费率，行业也在推动自律，这些举措都有利于银保渠道健康有序发展。

近年来，随着银保业务重回寿险业渠道主流，手续费水涨船高的问题也日渐突出。7月下旬，几十家寿险公司分三批参加中国保险行业协会举行的座谈会，议题即银保业务手续费自律约定。

近日，上海市保险同业公会组织行业制定的《上海市人身保险银保业务自律公约( 2023年版)》提出，保险机构须严格遵守并持续贯彻“保险姓保”的业务导向，遵守总公司审慎合理的银保业务发展规划、预算、政策、费率等指标，合规展业，良性竞争，确保银保业务的健康可持续发展；承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，坚决杜绝银保小账。

银保渠道占比快速提升

银保佣金再成行业热点，与人身险行业转型、银保业务重回主渠道有关。2020年以来，虽然各公司寿险业务转型进展不一，但提振以银保渠道为主的多元渠道成为多家险企的共同选择。

以太保寿险为例，2020年-2022年，太保寿险银保渠道分别实现保费收入23.05亿元、74.57亿元、304.78亿元。2022年，银保渠道保险业务收入同比大幅增长308.7%，其中新保收入288.09亿元，同比大幅增长 332.0%。

规模增长的同时，保险公司也在探索银保渠道价值提升。今年一季度，太保寿险银保渠道规模保费 122.89亿元，同比下降12.8%，其中新保期缴规模29.06亿元，同比大幅增长 399.1%。

在中国人寿，银保渠道也实现规模与价值持续增长，渠道重要性不断提升。2022年，公司银保渠道实现保费634.15亿元，同比增长28.6%；同期个险板块总保费为4924.39亿元，同比下降3.3%。

此轮银保业务较大发展也有银行重视的原因。在打破刚兑、基金销售难度加大的情况下，不少银行将代销重点放在了保险产品上。

据中国保险行业协会此前统计，2022年，寿险银保业务原保费收入1.27万亿元，渠道占比升至37%。今年一季度，银保渠道实现原保费收入6665亿元，同比增长18.13%，渠道占比超42%，同比上升3.3个百分点；新单首年期交保费1880亿元，超过个险渠道，同比大增近60%。

国联证券报告分析认为，在银保渠道对保险公司保费和价值贡献比重显著提升、对银行中收重要性提高背景下，银行和保司双方对银保渠道的重视程度均有了显著提升。预计未来银保渠道实现在保险公司价值贡献中“三分天下有其一”的地位可期，但当前仍存在销售模式粗放、费用竞争激烈等问题，亟待合作双方的不断磨合和精耕细作。

对于快速发展的银保渠道，太保寿险总经理（首席执行官）蔡强曾表示，经过近10年发展，银保大生态与10年前相比已完全不同：从海外发展趋势看，银行渠道占到了半壁江山，相信在中国也是这样的发展趋势。现在银行更专注于客户需求而不只是产品销售，更专注于长期服务和品牌，加上属于同一监管体系和合规模式下，银保渠道是将来公司双轮驱动的主要战略路径之一。